가산금리? 금리에 뭘 더한다고? 쉽게 풀어보는 금융용어

 

 

 

이번 글에서는 뉴스에서 자주 듣게 되는 '가산금리'에 대해 풀어보려고 합니다.

 

'가산금리'라고 하면, '금리에 뭘 더한다고?'라는 의문이 들 텐데요,

무슨 뜻인지 쉽게 풀어 보겠습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

'금리' 뜻

 

먼저, '금리'부터 이야기해 볼게요.

'금리'란, 돈을 빌릴 때 내는 '이자의 비율'입니다.

 

예를 들어, 친구에게 100만원을 빌리고 1년 뒤에 105만원을 갚기로 했다면,

이자는 5만원, 금리는 5%가 되죠.

 

그런데 은행에서 돈을 빌려줄 때는

이 '기본금리'만 적용해서 대출을 해주지는 않아요.

여기에 뭔가를 '추가로 더해서' 금리를 정하거든요.

그 추가되는 게 바로, '가산금리'입니다.

 

 

 

'가산금리'란?

 

'가산금리'는 말 그대로 기준금리에 '더해지는 금리'예요.

 

기준금리 + 가산금리 = 최종 대출금리

 

예를 들어,

기준금리가 3%이고, 가산금리가 1.5%라면,

최종 대출금리는 4.5%가 돼요.

 

 

 

그럼 '스프레드(Spread)'는 뭔가요?

 

경제 뉴스에서 '스프레드'라는 단어를 들어 보신 적 있나요?

 

가산금리를 스프레드(Spread)라고도 하는데,

스프레드 = 두 값의 차이라는 뜻이에요.

가산금리도 일종의 스프레드입니다.

 

스프레드가 가산금리보다 더 넓은 개념이죠!

 

 

<예시 1> 채권 금리 스프레드

• 국채 금리: 2%
• 회사채 금리: 4%

     ☞ 스프레드 = 2% 포인트

 

이렇게 국채와 회사채 금리 간에 차이가 발생하는 이유는,

투자자 입장에서 봤을 때

'정부는 안전하니까 이자를 적게 줘도 투자 의향이 있지만

기업은 위험하니까 이자를 더 줘야 투자할 거야!'라는 생각이 반영된 거죠.

 

 

<예시 2> 외환/주식 매수·매도 스프레드

• 살 때 가격: 1,100원
• 팔 때 가격: 950원

     ☞  스프레드 = 150원

 

 

 

왜 '가산금리'를 더해야 되나요?

 

은행은 돈을 빌려주면서 위험을 감수합니다.

대출을 받는 개인이나 회사가 돈을 못 갚을 수도 있잖아요.

 

그래서 돈을 돌려받지 못할 위험이 크면 이자를 더 비싸게,

즉, 가산금리를 더 높게 붙이는 거예요.

 

예를 들어,

직장이 탄탄하고 신용점수도 높은 ㄱ씨는 위험도가 낮으니까 가산금리도 낮게 적용돼요.

반면, 직업이 불안정하고 과거에 연체 이력이 있는 ㄴ씨는 위험도가 높으니까 가산금리도 높게 적용되죠.

 

은행 입장에서는, 돈을 돌려받지 못할 위험이 큰 사람에게는

보험료를 더 받듯이 금리를 더 받겠다는 것입니다.

 

 

 

가산금리는 어떻게 정하나요?

 

은행은 여러 요소를 따져서 가산금리를 정합니다.

 

• 고객의 신용등급
• 대출 목적
• 담보 유무
• 경기 상황
• 해당 은행의 영업 정책 등

 

그래서, 기준금리는 같아도 최종금리는 사람마다, 은행마다 달라집니다.

 

 

 

베이시스 포인트(Basis Point)란?

 

기준금리와 가산금리의 차이를 나타낼 때 베이시스 포인트(bp, basis point)라는 단위를 사용합니다.

예를 들어, 0.01%의 금리격차를 1bp로 표기하고, 1%는 100bp로 표기하죠.

 

베이시스 포인트라는 단위를 사용하는 이유는, 미세한 수치를 더 정확하게 표현하기 위해서예요.

 

금리가 3.25%에서 3.5%로 오를 때, "25bp인상"이라고 표현하면 더 정확하게 전달할 수 있겠죠?

 

 

 

내 금리는 왜 높을까?

 

이런 적 있으신가요?

'친구는 금리 3.5%에 대출받았다는데, 나는 왜 4%지?'

 

이런 차이는 대부분 가산금리 차이 때문입니다.

나에게 적용되는 가산금리가 친구보다 높은 거죠.

 

가산금리를 낮추려면 신용점수를 관리하고, 은행의 우대금리 조건을 잘 챙겨보시길 추천합니다.

가산금리를 낮추면 금리 부담을 줄일 수 있어요.

 

 

 

▶ 요약해 볼게요!
 - 가산금리 = 기준금리에 더해지는 '추가금리'
 - 은행이 '위험도'와 '상황'에 따라서 결정함
 - 최종 대출금리 = 기준금리 + 가산금리
 - 가산금리는 신용점수, 담보, 대출 목적 등 여러 요인에 따라 달라짐!
 - 내 금리를 낮추고 싶다면, 신용점수 관리 + 우대 조건 꼼꼼히 체크!